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　　近年來，伴隨著人們收入水平的提高，投資理財已經(jīng)成為許多家庭的一種日常需求；眾多內(nèi)容豐富、風險各異的金融理財產(chǎn)品迅速誕生。面對紛繁復雜的本外幣產(chǎn)品，如何制定自己的家庭理財規(guī)劃，成了困擾投資人的問題。

　　人們對理財?shù)恼J識往往存在一定的局限，片面的將理財理解成“資產(chǎn)增值”或者“錢生錢”，其實要制定好合理的家庭理財規(guī)劃，并不是件簡單的事，下面提出幾點建議供投資者參考：

　　一、理財規(guī)劃應當進行多因素評估

　　由于受到學習精力和知識結(jié)構(gòu)的限制，再高明的投資人都不可能擁有全面的專業(yè)知識。理財涉及的知識面十分廣泛，包括金融、財務、保險、稅務以及最為重要的風險控制；同時由于在進行理財規(guī)劃時，往往主觀性比較強，不能很好的平衡現(xiàn)金流、長期收益率目標、風險偏好和資產(chǎn)流動性多方面的需求。最好的解決方法是尋找專業(yè)的理財機構(gòu)為自身進行全面評估后，制訂出合理的理財規(guī)劃。首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財務狀況，尤其是貸款負債狀況。其次制訂風險管理計劃，對于保險產(chǎn)品進行篩選和設計保險組合。再次對自身的風險偏好和投資目標進行評估，明確預期的目標收益率。最終設計并制訂出投資組合。

　　二、理財規(guī)劃應當確定合理目標

　　理財規(guī)劃的目標不能簡單的設定為資產(chǎn)增值最大化，而應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力，有效地構(gòu)建資產(chǎn)配置組合，確定合理的理財目標。由于人生的不同階段對于風險的偏好和預期的收益，有著較大程度的差異。盲目地將手中所有的資金用于購買某種單一的金融產(chǎn)品，便想坐等收錢是不現(xiàn)實的。規(guī)劃人的一生是件大事，必須要考慮到自身保障、退休計劃、稅務狀況、子女的撫養(yǎng)教育等方方面面，合理分配家庭的資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)有限資產(chǎn)效用最大化以滿足不同階段的需求，而不是收益率最大化所帶來的風險同比例增大的結(jié)果。

　　三、理財規(guī)劃應當動態(tài)修整

　　雖然一項家庭理財規(guī)劃往往會根據(jù)10年的目標來制訂，但在社會日新月異的今天，動態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化顯得十分必要。收入狀況、利率、匯率、家庭結(jié)構(gòu)以及宏觀經(jīng)濟因素的變化都將導致理財計劃的目標有所改變，進而要求調(diào)整整個計劃。只有與時俱進，才能擁有科學合理的理財規(guī)劃。

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